信用社（银行）反洗钱客户风险等级分类指引
信用社（银行）反洗钱客户风险等级分类指南第一章总则第一条为防范洗钱和恐怖融资活动，根据《反洗钱法》的规定，建立有效的客户风险管理体系。中华人民共和国反洗钱法（中华人民共和国主席令第56号）《金融机构反洗钱管理办法》（中国人民银行令[]第1号） )、《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令[]第2号）、《金融机构客户身份识别和客户身份保全管理办法》信息和交易记录》（中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会令第 2 号e 监管委员会） 根据《金融机构涉嫌恐怖融资的可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令第 1 号）等法律、法规和规章的规定，专门制定本指导意见。第二条 相关定义：（一)本指引所称风险是指洗钱风险，即由于未遵守反洗钱法律、法规或监管要求，客户尽职调查措施不力，涉嫌洗钱未发现或未报告 因行为涉及洗钱案件所带来的各类声誉风险、法律风险和操作风险；（二)反洗钱客户风险评级指分类标准信用社（银行）根据客户身份和风险等级分类标准，对客户进行高、中、低风险等级分类，根据客户的不同风险等级采取不同的识别和监控措施，有效防范洗钱风险; (三)非面面业务是指自助银行等非柜面业务办理的业务（包括网上银行、 nd 电话银行）； （四)交易偏好是指客户处理某项特定业务（如现金、非面对面交易等）的数量或频率，占所有客户交易的80%。 % 或更多。
第三条客户风险等级评估范围包括各类企业客户和私人客户。第四条 各银行、合作社应当根据本指导意见，结合自身实际反洗钱风险提示，制定相关实施细则，要求各营业网点按照本指导意见和实施细则，认真开展客户身份识别工作。做好客户风险等级评估。采取针对性措施防范洗钱风险。第五条 反洗钱客户风险等级管理应当遵循以下原则：（一)审慎原则。客户风险等级评估对防范洗钱风险具有重要意义。各银行和合作社要充分了解客户，提高客户身份识别（二)连续性原则。各银行和社会应持续评估客户风险等级，及时调整客户风险等级；（三)保密原则。人员不限）客户风险等级的评价标准和评价情况应严格保密，防止信息泄露。第二章反洗钱客户风险等级评价范围和标准第六条各银行和社会应根据客户特点对客户风险等级进行评价客户的情况并参考以下因素（一)客户的类型和背景。如果客户为洗钱犯罪易发上游犯罪地区的法人或自然人，风险等级可能较高； (二)客户活动的目的和性质。如活动的目的和性质不明确，风险等级可能更高；(三)客户资金活动的频率和规模。
如果客户的资本活动频率与其业务规模不匹配，风险水平可能会更高； (四)客户的业务规模、行业声誉和社会形象。如客户的小企业规模、行业声誉和社会形象如果没有反洗钱风险提示，风险等级可能更高；(五)透明度客户信息。如果客户信息的透明度不高，风险级别可能会更高；（六)客户业务关系的类型和复杂性。如果法人客户是经营的机构，风险级别可能会更高）娱乐场所、不从事实体经营的机构、现金流量大的机构、经营高价值商品的机构、涉及大额资金的机构；（七)资金和财富的来源。如果客户不能清楚合理地说明其资金和财富的来源，风险级别可能会更高；（八)是否有故意隐瞒身份信息的行为。如果客户故意隐藏，如果相关身份信息有错误或明显捏造，风险等级可能较高； (九)客户是否被其他金融机构拒绝。如果客户被其他金融机构拒绝，风险等级可能更高；(十)客户的信用等级。如果客户的信用评级低，风险等级可能更高；（10一)客户是否有犯罪嫌疑人或其他犯罪记录。如果客户有犯罪嫌疑人或其他犯罪记录，风险（10二)@ >客户拆分现金交易的方式，一般如果频率高，总金额大，风险等级可能高；（十三)个人客户经常收到总金额较大，风险等级可能更高；（10四)客户使用（或试图使用）第三方账户或资金对支付没有兴趣，风险水平可能更高。
第七条 客户风险等级评估标准是指根据客户特征或账户属性，综合考虑地区、国籍、行业、职业、交易规则、交易规则等因素综合评估风险等级的标准。交易类型的偏好。客户风险等级分为高、中、低三个风险等级。第八条 高风险客户包括：（一)符合下列条件之一的客户：1.根据客户身份，国家有关部门、机构发布的恐怖组织和恐怖分子名单理事会、联合国安理会有关协定和制裁名单、国家外汇管理局公布的黑名单、司法机关公布的恐怖组织和恐怖分子名单、其他恐怖组织和人民政府要求的恐怖嫌疑人名单中的客户中国银行、外国政要；2.来自反洗钱和反恐融资监管薄弱国家和地区的非居民客户（参考FATF定期发布的非合作国家和地区名单）组织，即NCCT名单）或反洗钱和反恐融资监管薄弱的国家和地区的客户交易频繁且大额交易的地区； 3.接受过中国人民银行反洗钱行政调查的客户； 《金融可疑交易及其他重大可疑交易管理办法》第八条、第九条规定的客户。 (二)符合下列条件之一，且交易特征符合《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》第十一条，并符合《报告管理办法》第十五条的规定金融机构大额和可疑交易，《金融机构客户身份及客户身份资料和交易记录保存管理办法》第二十六条。中国：1.根据客户所在行业，如高现金流客户、经营贵重物品、经营娱乐场所；2.根据客户交易偏好现金交易和非面子交易的客户面对面交易；3.客户故意隐瞒身份信息，如使用虚假身份文件开展业务的建议； 4.大额资金交易频繁的个人客户和企业客户客户； 5.故意在多个营业网点开户，频繁进行大额交易的客户； 6.经公安、检察、法院等司法部门司法调查的客户； 7. 客户受到其他重大可疑交易。
第九条低风险客户包括：各级党政机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、政协机关、人民解放军、武警部队同类企事业单位）、具有国内法人资格的同行。第十条凡不符合高低风险等级标准的客户均为中风险等级客户。第三章 反洗钱客户风险评级职责 第十一条 各银行、社会团体应当督促营业网点做好客户风险等级分类工作：应根据风险等级分类标准对每一位法人客户进行审核和评级，对符合高风险等级的客户填写高风险法人客户尽职调查表（见附表1)@ >、记录评价时间、评价依据、初始评价人和参与评价的复评价人签字确认。负责现场验证的客户经理为客户风险等级的初始评价人，开户分行指定会计师作为再评估人。一般情况下，分行至少定期召开风险等级评估会议每季度召集相关会计师和客户经理集中评估客户风险水平，并做好会议记录。对法人客户进行风险等级评估的时间要求，原则上不超过客户编号开立之日起10个工作日。 （二)开立客户私人账户时，营业网点应评估客户的风险等级，原则上应在客户账户开立之日起10个工作日内完成。
营业网点应指定专人负责对私人客户风险等级的初步评估，由会计主管进行重新评估。对符合高风险级别的私人客户，分行人员应填写高风险私人客户尽职调查表（见附表2)。（三)营业网点应建立高风险-公共和私人客户的风险等级）私人客户名单（见附表3、4)。高风险公司和私人客户名单应在两周内发送至所有银行和机构每年二、季度第四季度末，主管部门报送备案。（四)对高风险客户的关注程度应高于其他风险客户级客户。营业网点每六个月对被评为高风险级别的客户进行客户基本信息审核，并及时更新客户信息。审核的具体时间由各银行确定。工作时间由社会机构确定年度帐户检查和银行企业统一对账。加强对高风险客户的识别措施，加强对客户交易的监控。月刊 通过综合业务报告系统和反洗钱系统，了解客户的交易情况，掌握客户资金的交易特点，按照高额交易特点分类，为企业和私人客户填写尽职调查表。 - 高风险级别的风险客户。经交易监测分析，网点发现可疑交易的，应当及时报告可疑交易。 （五)对于中低风险等级的法人客户，营业网点应当对每对客户的信息进行审核更新，并按照《更新指导意见》第八条规定的标准进行重新评级。
对于中低风险级别的私人客户，营业网点应当根据客户身份持续识别和监控交易状况，并按照本指导意见第八条规定的标准进行重新评估。重新评级后，对符合高风险公司和私人客户级别标准的，应调整客户风险级别，并提供相应的高风险公共和私人客户尽职调查表和高风险公共和私人客户填写。客户名单； （六)对于因评级标准和情况发生变化的高风险客户，无法建立原有的高风险评估依据，可在持续评级过程中调整为中风险客户，不按月度和第十二条 各银行和社会应指导检查营业网点客户风险等级评估和对高风险客户的持续监测，履行以下职责：(一)@ >定期检查营业网点客户风险分类、客户持续评级和强化高风险客户识别制度的落实情况，确保网点按规定开展客户风险评级工作；（二)业务运营对网点上报的高风险客户进行汇总（报告格式与网点上报的高风险客户相同），上报所在地每年二、第四季度结束后的一个月内。第四章 客户风险等级档案建立和保存要求 第十三条 各银行、合作社应当编制和保存客户风险等级档案，包括高风险企业客户纸质尽职调查表、高风险私人客户纸质尽职调查表。风险等级、高风险 公司高级别客户名单、个人高风险客户名单、纸质档案由分行反洗钱工作人员专门保管。
如果客户信息有更新，应重新填写相应的高风险客户尽职调查表，并将原表附在新表上。第十四条 各银行、合作社应当定期更新高风险客户名单，每六个月汇总保存营业网点上报的高风险客户名单。第十五条客户风险等级档案的保存期限暂定为永久保存。各级机构有关人员应当妥善保管上述档案，防止泄密。第五章附则 第十六条本指引由省报业联合会反洗钱办公室负责修订和解释，自发布之日起实施。附件1：高风险企业客户尽职调查表（略） 附件2：高风险私人客户尽职调查表（略） 附件3：高风险企业客户名单（略） 附件4：高风险客户名单私人客户（省略）
